Taux fixe ou variable : que choisir aujourd'hui
Le taux variable a quasi disparu en France. Pourquoi et quels rares cas justifient encore son examen.
En France, 95 % des crédits immobiliers sont à taux fixe. À tort ou à raison ?
Le taux fixe
Le taux est garanti sur toute la durée du prêt. Mensualité connue. Aucune surprise. C'est la sécurité pure.
Le taux variable
Le taux est révisé périodiquement selon un indice de référence (Euribor en général) + une marge bancaire. Avantage : le taux initial est souvent inférieur de 0,3-0,7 % au fixe. Inconvénient : si l'Euribor monte, votre mensualité aussi.
Les variantes
- Variable capé : avec un plafond (par exemple +1 % ou +2 % maximum sur la durée).
- Variable à mensualité fixe et durée variable : la mensualité reste la même, c'est la durée qui s'allonge si les taux montent.
Le contexte 2026
Les taux à 25 ans tournent autour de 3,0-3,5 % en taux fixe. Les variables sont rares (≤ 2,8 %), mais avec un upside très incertain à 2-3 ans. Le différentiel ne compense pas le risque pour la plupart des emprunteurs.
Quand le variable a du sens
- Vous prévoyez de revendre dans 3-5 ans (le risque est limité dans le temps),
- Vous avez un patrimoine pour absorber une hausse de mensualité,
- Vous voulez optimiser un investissement locatif court terme.
Conclusion
Dans 9 cas sur 10, taux fixe. La tranquillité d'esprit vaut le surcoût.