1. Mensualité maximale autorisée
Mmax = (Revenus × tendettement) − Charges
Le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose depuis janvier 2022
un taux d'endettement maximum de 35 % assurance incluse. Les charges déduites
sont les pensions versées et les autres crédits en cours.
2. Capital empruntable (formule inverse du crédit)
K = Mmax × ( (1 − (1 + i)−n) / i )
On inverse la formule de mensualité du crédit : on connaît la mensualité que vous pouvez supporter
et la durée, on retrouve le capital empruntable. i = taux annuel / 12,
n = durée × 12.
3. Budget total avec apport
Budget = K / (1 − tx_apport)
Le calcul suppose un apport personnel standard de 10 % du prix d'achat.
Plus l'apport est élevé, meilleurs sont vos taux (et moins de risque pour la banque).
📚 Référence : HCSF, décision D-HCSF-2021-7 du 29 sept 2021 — règle des 35 % opposable depuis 01/01/2022.