Décrypter une offre de prêt immobilier
TAEG, taux nominal, assurance, frais : les lignes à vraiment lire dans une offre bancaire.
Recevoir une offre de prêt, c'est recevoir 30 pages où chaque ligne compte. Voici ce qu'il faut vraiment regarder.
Le TAEG
Taux Annuel Effectif Global. Inclut tout : taux nominal, assurance, frais de dossier, garantie. C'est le seul taux comparable entre banques. Le taux nominal seul ne dit rien.
L'assurance emprunteur
Souvent 50-70 % du coût total des frais. Délégation possible — économie potentielle de 5 000 à 25 000 € sur la durée du prêt. À négocier systématiquement.
La modulation
Possibilité de moduler les mensualités à la hausse ou à la baisse (10-30 % typique) sans frais. Utile en cas de coup dur ou de coup de chance.
Le report d'échéances
Combien de mois pouvez-vous reporter en cas de difficulté ? Combien de fois ? Souvent 6-12 mois de report total possible sur la durée du prêt.
Le remboursement anticipé
Pénalité de 3 % du capital restant dû OU 6 mois d'intérêts (la plus basse des deux). Souvent négociable à la baisse, voire à zéro pour les très bons profils.
La garantie
- Caution mutuelle (Crédit Logement, CASDEN…) : moins cher, partiellement remboursé en fin de prêt.
- Hypothèque ou IPPD : plus cher, frais de mainlevée si revente.
Ne pas signer dans l'urgence
Vous avez 10 jours minimum après réception de l'offre. Utilisez-les. Comparez avec 1-2 banques concurrentes.